Despre forma contractelor de asigurare si a mandatelor in brokeraj si despre crutarea copacilor, fata cu IDD si GDPR

Mihai Neacsu

Dezbaterea publica asupra modificarii Normei RCA in ce priveste dovedirea catre politistii rutieri a existentei contractului de asigurare RCA s-a incheiat in aceste zile. Am contribuit la aceasta dezbatere, sprijinind demersul ASF.

Autoritatea propune o formulare in care se refera la forma tiparita sau la cea electronica a politei de asigurare.

Problema dovedirii contractului se leaga insa de suportul pe care este redat contractul, nu de forma acestuia.

Insasi Norma RCA face in art.1 distinctia intre elementele (continutul) contractului de asigurare RCA si formatul politei de asigurare RCA

Obiectiunile Politiei Rutiere sunt legate de definitia politei facuta de art.2, pct.21 din Legea RCA, conform caruia polita este un document, adica un suport doveditor al contractului de asigurare definit distinct de art.2, pct.13 al Legii.

Politia Rutiera face insa o confuzie asupra notiunii de  document, considerand ca suportul acestui document poate fi exclusiv cel de hartie.

A infrange aceste obiectiuni inseamna a trata despre suportul pe care este redat contractul, nu despre forma acestui contract, care ramane aceea de inscris, asa cum impune Codul Civil. In cazul nostru, unul pe suport informatic, avand in vedere incheierea sa prin mijloace de comercializare electronica a produselor de asigurare.

Am propus deci autoritatii folosirea notiunilor de suport material si  suport informatic, astfel cum sunt ele prevazute in Codul de Procedura Civila. Daca suportul material este cel de hartie, suportul informatic este oricare alt suport durabil, obtinut prin prelucrare electronica.

Forma contractului de asigurare fiind cea de inscris pe suport informatic, acesta va fi suportul sau natural, concretizat intr-un document de tip pdf, de exemplu, produs de aplicatia asiguratorului. Tiparit pe suport de hartie, acest document va putea face la randul sau dovada existentei contractului.

In acest context, o fotografie a acestui suport pe hartie poate fi considerata mijloc material de proba, deci nu un document, iar obiectiunile Politiei Rutiere se vor pastra.

In ce priveste folosirea ca dovada a rezultatului interogarii AIDA, am considerat ca si acesta este redat pe un suport informatic si poate indeplini conditia de a fi un document. Recomandarea mea este ca aceasta interogare sa se concretizeze totusi intr-un document de tip pdf, mai usor de perceput de catre politistii rutieri ca document.

Odata rezolvat suportul, adica polita, ne intoarcem la o intrebare mai veche.

Contractele de asigurare si mandatele in brokeraj respecta forma de inscris ceruta de lege?

Provocarea initiala a venit de la dificultatea dovedirii acordului partilor asupra canalului de comunicare utilizat pentru schimbul de informaţii legate de încetarea contractului RCA şi de posibilitatea de reînnoire a acestuia.

In lipsa altei idei,  acest acord a fost luat pe suport hartie, cu semnatura olografa a asiguratului, ingreunandu-se astfel foarte mult procedura de vanzare.

Aceeasi solutie a fost adoptata si ulterior cu privire la obligatii similare, mari consumatoare de celuloza (vorba unui clasic al asigurarilor),  de dovedire a informarii asiguratului sau de luare a consimtamantului acestuia prevazute de GDPR si de IDD.

Cireasa de pe tort este luarea pe suport de hartie a acordului asiguratului privind modalitatea de informare pe suport durabil, altul decat suportul hartie, sau prin intermediul unui site web.

Ce inseamna insa inscrisul pe suport informatic?

Indeplinesc contractele de asigurare si mandatele in brokeraj aceasta conditie de forma?

Putem folosi aceasta forma de act juridic pentru acordurile cu asiguratul solicitate de legislatia specifica a GDPR si IDD? Cu ce avantaje?

Totul porneste de la prevederile Codului Civil Roman legate de:

– necesitatea incheierii in scris a contractului de asigurare, pentru probarea acestuia

– necesitatea ca mandatul dat companiei de brokeraj pentru încheierea contractului de asigurare supus, potrivit legii, formei scrise să respecte si el forma scrisa, sub aceeasi sanctiune ad probationem.

Azi, marea majoritate a contractelor de asigurare se incheie prin mijloace electronice, fie direct in aplicatiile asiguratorilor fie prin intermediul aplicatiilor brokerilor, si, din pacate, NU exista dovezi ca acestea respecta forma de inscris ceruta de lege.

Aceasta conditie NU se indeplineste prin simpla emitere a documentului produs in format pdf de aplicatia electronica de vanzare si tiparirea pe suport de hartie a acestui document. In lipsa semnaturii olografe a asiguratorului sau a companiei de brokeraj, acest document in format hartie NU poate constitui inscris sub semnatura privata.

Solutia?

Inscrisul pe suport informatic, perfect adaptat la realitatea generalizarii vanzarii in sistem electronic si la nevoile de luare si dovedire rapida a acordului clientului si de vanzare rapida, in cele din urma.

Art. 282 Cod Procedura Civila prevede ca, atunci când datele unui act juridic sunt redate pe un suport informatic, ca in cazul contractului de asigurare, documentul care reproduce aceste date (pe suport informatic sau pe suport hartie), constituie instrumentul probator al actului, dacă prezintă garanţii suficient de serioase pentru a face deplină credinţă în privinţa conţinutului acestuia şi a identităţii persoanei de la care acesta emană.

Pentru dovedirea continutului actului si identitatii persoanelor care l-au incheiat, legea ofera cel mai facil mijloc de proba, prezumtia legala, de care distribuitorul va beneficia daca dovedeste, printre altele, ca datele inscrise in sistemul sau informatic sunt protejate contra alterărilor şi contrafacerilor si integritatea documentului este deplin asigurată.

Ce inseamna prezumtia legala, aplicata sarcinii dovedirii continutului contractului de asigurare, a celui de mandat de brokeraj precum si a oricarui acord GDPR sau IDD?

Distribuitorul de asigurari nu va trebui sa dovedeasca decat indeplinirea conditiilor legale cu privire la procedura sa de inscriere a datelor in sistemul informatic de vanzare, asiguratul fiind cel care trebuie sa dovedeasca lipsa acordului sau cu privire la un aspect sau altul al contractului incheiat sau acordului dat.

Cum indeplinim insa conditiile de mai sus?

Cea mai dificila este cea legata de protejarea datelor impotriva alterarilor si contrafacerilor, conditie reluata, de altfel, sub denumirea de nerepudiere a inregistrarii, de legislatia secundara a asigurarilor, atat de Norma nr.19/2018 privind distributia de asigurari cat si de Norma nr.4/2018 privind gestionarea riscurilor operaţionale generate de sistemele informatice utilizate de entităţile reglementate.

Pentru aceasta exista insa deja pe piata romaneasca solutii de sigilare electronica automata a documentelor, care asigura certitudinea originii şi integrităţii documentului, dezvoltate in baza Regulamentului European nr. 910/2014 privind identificarea electronică şi serviciile de încredere pentru tranzacţiile electronice pe piaţa internă.

O dezvoltare locala a unei astfel de solutii, mai ieftina, de catre distribuitor, fara a apela la un furnizor de semnatura electronica, este permisa de Codul de Procedura Civila, in opinia mea.

Ce putem spune insa despre puterea doveditoare a acestui document, in conditiile in care el nu poarta semnatura asiguratului?

Legea prevede ca inscrisul pe suport informatic este admis ca probă în aceleaşi condiţii ca înscrisul pe suport hârtie, dacă îndeplineşte condiţiile prevăzute de lege, cele aratate mai sus.

Mai mult insa, spre deosebire insa de inscrisul sub semnătură privată, care trebuie recunoscut de cel căruia îi este opus pentru a face dovadă între părţi până la proba contrară, inscrisul pe suport informatic face deplină dovadă între părţi, până la aceeasi proba contrară, fara a mai fi nevoie sa fie recunoscut de partea careia ii este opus!

Fac distribuitorii de asigurari acest efort de indeplinire a conditiilor legale de incheiere pe suport informatic a contractelor de asigurare si de mandat in brokeraj si a tuturor acordurilor incheiate cu asiguratii, pentru a beneficia de avantajele de mai sus?

Daca da, nu o arata suficient.

Share on facebook
Facebook
Share on linkedin
LinkedIn
Close Menu

We use cookies to give you the best online experience. By agreeing you accept the use of cookies in accordance with our cookie policy.